Banca Electrónica

La banca electrónica es el conjunto de productos y procesos que permiten, mediante procedimientos informáticos², que el cliente pueda realizar una serie, cada vez más amplia, de transacciones bancarias sin necesidad de ir a la sucursal.

La incorporación de Internet a la banca proporciona una serie de ventajas a las entidades financieras, entre las que destacan:

• La entrada en una nueva unidad estratégica de negocio que ofrece un alto potencial de crecimiento aunque también requiere de fuertes inversiones.
• La reducción de costes de transacción (una transacción realizada vía Internet puede costar a un banco un 1% de lo que vale en la sucursal).
• El acceso a la información general del banco (marketing directo).
• La adecuación de los productos y servicios bancarios a las nuevas necesidades de los clientes, lo cual redunda en su fidelización.

Utilización de la banca electrónica en las empresas

Mediante el uso de nuevas aplicaciones electrónicas de banca, las pequeñas y medianas empresas pueden mejorar su eficacia y rentabilidad gracias al desarrollo de nuevos servicios y operaciones destinadas a facilitar ese trabajo relacionado con la gestión de cobros y nóminas, operaciones internacionales o gestión de excedentes de tesorería, por citar algunos ejemplos.

La banca electrónica proporciona importantes ventajas a las empresas:

• Servicio 24 horas: Disponen de los servicios bancarios durante todo el día y todos los días del año y les permite realizar todo tipo de consultas, gestiones y operaciones.
• Oficina móvil: Facilita una gestión puntual de la tesorería, en cualquier momento y desde cualquier lugar. Un servicio avanzado de banca electrónica no sólo permite operar desde un ordenador situado en la oficina sino también mediante dispositivos móviles como el teléfono o las agendas electrónicas personales
• Uso personalizado: El propio/a empresario/a, con unas horas a la semana, ya sea desde casa o desde la propia empresa, puede llevar a cabo todas esas gestiones. Ya no es necesaria la dedicación de una persona a tiempo completo para realizar las labores bancarias.
• Reducción de costes financieros: Los servicios «on line» disminuyen las comisiones y ofrecen interesantes promociones de lanzamiento de productos.
• Ahorro de tiempo: Se evitan desplazamientos a la oficina bancaria física para realizar operaciones habituales, con el consiguiente ahorro de tiempo.
• Facilidad de uso: No es necesario tener altos niveles de conocimiento sobre informática pues estos sistemas están diseñados en función de la intuición de/de la usuario/a y es muy sencillo familiarizarse con ellos.

Importancia en el procedimiento y medidas de seguridad en la utilización de la Banca Electrónica.

Normalmente se opera registrándose con los datos del cliente y una clave o un certificado digital. Otras medidas de seguridad son:

• Usar la conexión cifrada con cifrado fuerte, para el caso de que pueda haber un sniffer. Ver SSL y TLS.

• Guardar la contraseña en un lugar seguro o, mucho mejor, memorizarla y destruirla.

• Normalmente hay algún método para recuperarla si se olvida: se puede solicitar en el cajero, vía telefónica o en la misma web se puede solicitar el envío a casa.

• Tras su envío a casa, además se puede obligar a solicitar su activación por otro medio, como el teléfono. Esto minimiza los peligros de que se intercepte el correo.

• Si la clave es interceptada y utilizada sin que el usuario se entere, es el banco sobre quien recae la responsabilidad.

• Para la activación se pueden solicitar algunos datos de seguridad, para disminuir aún más los riesgos.

• Los navegadores pueden almacenar información del formulario de ingreso en el sitio de la banca en línea. Si existe riesgo de que se pueda ver esta información (por ejemplo, si no es el ordenador de casa) hay que evitar que el navegador almacene estos datos, sobre todo la clave.

• Además puede ser conveniente que no guarde las cookies del banco, ya que si el servidor las reconoce, puede rellenar ciertos datos del formulario automáticamente. Este es el caso de la Wikipedia, que según la cookie rellena con el nombre de usuario.

• Además de la clave se suele usar otra clave llamada firma que es necesaria para realizar movimientos de dinero. Las medidas de seguridad sobre la firma deberán ser aun mayores.

• Si no utilizamos un ordenador de confianza, puede tener instalado un programa que capture las teclas pulsadas del teclado. Como medida de seguridad adicional, se puede introducir la contraseña pulsando unos botones mediante el ratón. Es más difícil averiguar el número pulsado a partir de la posición del ratón y más aún si los botones cambian de posición cada vez que se solicita autenticación.

Es importante tener en cuenta los anteriores procedimientos y seguir las medidas de seguridad para evitar caer y ser víctima del fraude electrónico, pues mediante la Banca Electrónica se realizan múltiples acciones que pueden facilitarles a los delincuentes el acceso a su cuenta y hacer uso de esta.